我國小微企業貸款發展現狀與面臨問題分析

    小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。2011年7月，工業和信息化部公布了《中小企業劃型標準規定》，首次將我國中小企業細分為中、小、微型三類企業，并根據不同行業特征，以從業人數和營業收入為標準，對于三類企業進行了界定。小微企業在促進就業和改善民生上發揮了重要作用。然而，小微企業由于規模小、財務制度不健全、抵御風險的能力差，很難從商業銀行等金融機構獲得穩定、足額的資金支持，而民間融資成本過高、安全性較差，使其不能成為小微企業融資的主要途徑，破解小微企業融資困難迫在眉睫。

    一直以來，小微企業是中國經濟的中堅力量，創造了巨大的經濟總量和廣泛的就業機會，也是中國經濟中最具市場活力的群體。回顧小微金融的發展歷程，自2008年正式提出以來，至今已走過第8個發展年頭，小微金融服務也從最初的模式探索階段轉入優化提升階段。

    據博思數據發布的《2017-2022年中國小微金融行業市場運營狀況分析與投資建議分析報告》表明：截至2015年末，全國銀行業金融機構小微企業貸款余額23.46萬億元，占各項貸款余額的23.90%。小微企業貸款余額戶數1322.6萬戶，較上年同期多178萬戶。

2011-2016年上半年我國小微企業貸款余額走勢圖
 

資料來源：中國人民銀行

    從2005年10月中國人民銀行選擇山西、四川、內蒙古、貴州、陜西五省區試點小額信貸公司開始，小額信貸已走過10個年頭。2015年末，全國小微信貸機構突破1萬家，實收資本突破1萬億元。根據銀監會發布的數據，截至2015年末，全國銀行業金融機構小微企業貸款余額23.46萬億元，占各項貸款余額的23.9％。小微企業貸款余額戶數1322.6萬戶，較上年同期多178萬戶。小微金融現在已經成為整個金融體系中不可或缺的部分。

2011-2015年年國內小微企業貸款余額（萬億元）

資料來源：博思數據整理

    中小微外貿企業經營現狀不容樂觀。匯率波動的背景下,配套金融服務成為改變困局的關鍵因素。調查結果顯示,2013年以來近80%的企業訂單額并未出現增長,其中接近3成企業反而出現了下降,經營現狀并不理想。另外,成本變化顯著,總成本提高了4.22個百分點,企業利潤空間進一步收窄。

    目前外向型中小微企業的訂單結匯方式主要以T/T為主,分布比例達到72.50%,信用付款方式依然缺失較大,導致中小微外貿企業流失了大量的大額訂單。有33,22%的企業存在“因為支付方式不能達成一致而丟失訂單”的現象,其平均丟失訂單額占企業訂單總額的1 1.52%;超過7成的企業存在資金缺口,其平均每月缺口額達到67.55萬元人民幣,資金缺口巨大。

    更加嚴峻的是,接近三成的企業在總體訂單尚未有明顯增長的條件下,資金缺口依然呈現擴大的趨勢。企業還表示,有效融資服務對于中小微外貿企業未來一段時間內至關重要,有接近一半的企業明確表示需要持續性融資,其融資的主要目的為生產設備更新、新產品基數研發、原材料備貨和市場營銷推廣。

    在外貿“國六條”實施不到一個月內,政策效果得到部分體現,已經有15%-20%的企業主認為新政策節省了商檢費用,尤其加快了出口速度。對此,企業主也希望圍繞貿易金融制定有效的、可執行的、可落地的政策細則。

    對于外貿綜合服務平臺使用需求,“出口退稅”和“貿易融資”成為企業最為急切的需求。外貿綜合服務平臺作為新興的外貿服務模式,其在支持廣大中小微外貿企業開展外貿業務方面具有明顯優勢,尤其是在訂單融資、離岸物流等現代服務上,有望為企業帶來轉機。